Da li je restrukturiranje kredita korisno? Restrukturiranje bankarskog kredita: razlozi, uslovi, uzorak prijave i podnošenje zahtjeva

Ukoliko klijent ima problema sa otplatom kredita, banke nude restrukturiranje duga. Suština programa je izmjena uslova ugovora o kreditu kako bi se smanjilo finansijsko opterećenje zajmoprimca. Članak će vam pomoći da saznate je li ovaj postupak koristan i omogućava li vam da se nosite s poteškoćama koje nastaju.

U slučaju kašnjenja zbog gubitka posla, smanjenja plate ili drugih finansijskih problema, imate pravo na korištenje kredita. Takvu uslugu će pružati samo banka kod koje je kredit izdat. Finansijeri unose izmjene u ugovor o kreditu - smanjuju iznos mjesečne uplate i otpisuju obračunate kazne i penale.

Banke dobijaju određene pogodnosti od restrukturiranja:

• Omogućite zajmoprimcu da se vrati na plan otplate, čime se smanjuje ukupan udio dospjelih kredita.
• Poboljšati kvalitet kreditnog portfelja.
• Nema potrebe za sudskim sporovima, što vam omogućava da uštedite na troškovima tužbe.

Procedura restrukturiranja pomaže klijentima da izbjegnu:

• oštećen kreditni dosije, ako dug nije dugoročan;
• sudski spor sa institucijom, koji ozbiljno utiče na finansijsku reputaciju zajmoprimca;
• novčane kazne i penali koje je obračunala banka;
• neizvršenje obaveza, jer zajmodavac ponovo izračunava plan otplate i postavlja minimalnu mjesečnu isplatu;
• oduzimanje imovine radi plaćanja duga po odluci suda.

Zahtjev za reviziju uslova kredita treba podnijeti prije nego što banka podnese tužbu sudu za naplatu duga. Kreditne institucije nude sljedeće metode restrukturiranja:

1. Produženje roka kredita, što vam omogućava smanjenje mjesečne uplate, ali dovodi do povećanja ukupnog iznosa preplate.
2. Prenos kredita u valutu koja je povoljnija za zajmoprimca.
3. Privremeno oslobađanje od plaćanja kredita:

• kamate;
• glavni dug;
• cijeli iznos.

4. Konverzija u gotovinski kredit sa nižim kamatama.

5. Otpis kazni i kazni.

6. Smanjenje kamatne stope na kredit.

Banke koriste jednu od opcija ili kombinaciju više metoda. Da biste izvršili restrukturiranje, morate podnijeti zahtjev finansijskoj instituciji i priložiti dokumente koji ukazuju na tešku finansijsku situaciju.

Valjani razlozi su:

• otpuštanje, otpuštanje ili smanjenje plate;
• roditeljsko odsustvo;
• gubitak izvora dodatne dobiti;
• regrutacija u vojsku;
• teška bolest itd.

Banke su spremne izaći u susret zajmoprimcima sa pozitivnom finansijskom reputacijom koji ne kriju, već iskreno prijavljuju svoje probleme. S obzirom da postoji nekoliko opcija, proučite njihove nijanse. Recenzije zajmoprimaca koji su koristili ovu uslugu ukazuju na:

• Produženje ugovora o kreditu je najefikasnija opcija za banku, ali ne i od koristi za vas. Zajmodavac nastoji da smanji mjesečne uplate za određeni period, a ne ukupan iznos plaćanja, koji se na kraju može značajno povećati. Obično, prilikom ponovnog izračunavanja rasporeda, banke dodaju zaostalu kamatu tijelu kredita, što u konačnici povećava ukupan dug.
• Kreditni praznici su privremeno olakšanje za zajmoprimca. Između odgode na tijelo kredita ili kamata, druga opcija je isplativija.
• Smanjenje kamatne stope najbolje je koristiti u kombinaciji sa produženjem roka kredita.
• Konverzija valuta iz dolara u rublje je korisna za hipotekarne kredite i kredite za automobile. Međutim, banke nisu spremne koristiti ovu šemu.

Možda prije pet godina niko nije ni čuo za ovo, ali sada sve televizijske vijesti i novinski naslovi govore o ovom bankarskom “iskoraku”. Šta je restrukturiranje kreditnog duga, u kojim slučajevima ga zajmoprimac može koristiti, zašto zaposleni u banci mogu odbiti da sprovedu ovaj postupak i koje alternative postoje - o svemu tome detaljno ćemo govoriti u ovom članku.

Koncept restrukturiranja kreditnog duga

Kada uzmete kredit u bilo kojoj banci (ili kreditnoj instituciji), potpisujete dokument u kojem su jasno navedeni svi uslovi za njegovo vraćanje:

• Mjesečne uplate;
• Timing;
• Kamata na korištenje kreditnih sredstava;
• Kazna za kašnjenje u otplati;
• Kazne za neplaćanje kredita duže od mjesec dana.

Kada počnete da kršite ove uslove, posebno, kasnite sa plaćanjem ili ste u potpunosti prestali da otplaćujete kredit, vaš dug se ne smanjuje, već naprotiv, brzo raste, uvlačeći vas u dugove. Postupanje bankarskih struktura u ovakvim slučajevima je gotovo standardno: ako ne mogu da urazume klijenta i nateraju ga da plati kredit, banke ga preprodaju ili idu na sud. Prvi donose mnoge negativne aspekte u život bivšeg klijenta banke, u drugom slučaju dužnik će morati da se upozna sa sudskim izvršiteljima i kao rezultat toga izgubi imovinu.

A kako ove dvije opcije za rješavanje problema otplate kredita ne bi ušle u vaš život, izmišljena je procedura za restrukturiranje vašeg novčanog duga. Štaviše, od svih mogućih opcija, ovo je vjerovatno najjeftiniji način rješavanja ovog problema.

Suština restrukturiranja

Restrukturiranje kreditnog duga je skup radnji banke kreditora s ciljem promjene uslova ugovora, uzrokovanih potrebom da se otplati kredit koji je ona izdala. Osnovna svrha ovog postupka je olakšati i ubrzati proces otplate kreditnog duga od strane klijenta.

Vrste restrukturiranja:

• Produženje kredita;
• Smanjenje kamatne stope;
• Kreditni praznici;
• Otpis duga;
• Refinansiranje;

Što se tiče samih vrsta kredita, najčešće se od banke traži restrukturiranje hipotekarnog kredita, a rjeđe - samo potrošačkog kredita.

U kojim slučajevima se radi postupak?

Značajni razlozi zbog kojih banka može pristati na promjenu uslova vašeg ugovora o kreditu:

1. Otpušteni ste;
2. Promjena nivoa plata naniže;
3. Trudnoća ili porodiljsko odsustvo;
4. Bolest, operacija, invaliditet;
5. Vi ili član porodice na čije ste prihode računali ste pozvani u vojsku;
6. Zatvor (prijavu pišu srodnici dužnika);
7. Smrt i prijenos duga na nasljednike;
8. Devalvacija rublje.

Koji je nedostatak ove procedure? Krajnji rezultat može biti da će ukupan iznos otplata kredita i dalje rasti. Vjerovatno je zbog toga i Sberbank postala spremnija da pristane na provođenje ove procedure, jer definitivno ne bi bila na gubitku. Ali ako povjerilac iz nekog razloga ne učini ustupke i ne želi restrukturirati dug, možete se obratiti drugim bankama, na primjer VTB 24, sa zahtjevom za refinansiranje vašeg kredita.

Shvatili smo šta je restrukturiranje kreditnog duga, vrijeme je da razmotrimo njegove mogućnosti i proceduru.

Kreditni praznici

Takozvani kreditni praznici su odgoda plaćanja. Može se izdati, na primjer, u slučaju dugotrajne hospitalizacije - klijent jednostavno neće moći raditi i plaćati kredite na vrijeme, ili službena putovanja u inostranstvo ako klijent nije uvjeren da će neko od njegovih rođaka ispuniti uslove za otplatu kreditnog duga. Ali mnogo češće se od njih traži da formaliziraju ovu vrstu restrukturiranja zbog životnih poteškoća sa kojima se klijent susreće.

Ovdje se u pravilu svaki slučaj razmatra pojedinačno, a pažnja se poklanja kreditnoj istoriji klijenta, da li ima žiranta i druge točke. Kreditni odmor je obično kratak - do šest mjeseci, rjeđe godinu ili dvije. Štaviše, slučajevi kada je vlasnik duga potpuno oslobođen plaćanja za ovaj period takođe nije česta pojava. Češće se prelazi na djelimičnu otplatu kredita. Primer: u ugovorenom periodu klijent plaća isključivo glavnicu kredita, ili otplaćuje dug samo na već obračunate kamate.

Produženje

Produženje roka za otplatu kredita (produženje) značajno povećava sam iznos gotovinskih plaćanja, ali po cijenu smanjenja mjesečnih plaćanja. Ova metoda je prikladna za ljude koji su izgubili posao ili promijenili posao uz gubitak plaće. Takođe, ova vrsta restrukturiranja kredita je pogodna za mlade majke ili samohrane majke.

Promjena stope

Promjena kamatne stope je statistički najmanje korištena opcija. Pošto je to glavni prihod banke i ona nema koristi od ovakvih gubitaka. Ali u slučaju hipotekarnog duga, ovo postaje najbolje rješenje za obje strane.

Refinansiranje

Refinansiranje vašeg kredita kod druge banke moguće je samo ako vam vaša banka nije izašla u susret na pola puta ili vam ne odgovaraju njeni uslovi izmjena u ugovoru o kreditu, ali zahvaljujući odličnoj kreditnoj istoriji možete računati na restrukturiranje duga po tekućem kreditu dogovor i dobijanje novog ciljanog kredita. U stvari, novac koji dugujete nova banka prenosi na prethodnog zajmoprimca.

Otpisati

Vrijedi zapamtiti da neke banke provode „program popusta“, što je postupak za otpis duga. Može se zatražiti ako iznenada, nakon što klijent dugo nije plaćao i nagomilao impresivan dug po kreditu i kamatama, a on (ili njegovi nasljednici) odluče da ga otplate u jednom naletu. U takvim slučajevima se vode pregovori sa bankom o otpisu dijela duga. U zavisnosti od banke, ekonomske situacije, veličine kreditnog duga i spremnosti klijenta da plati jednokratnu uplatu, to može biti 50-70% iznosa duga.

Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga

U procesu nastanka duga, algoritam djelovanja bilo koje banke je isti. Prvo, zaposleni obaveštavaju klijenta o potrebi otplate kreditnog duga (telefonski poziv, SMS obaveštenje, preporučena pisma). To se može dogoditi 4-6 mjeseci, nakon čega - ako isplate nisu nastavljene - sama banka može pozvati klijenta da preispita ugovor, ili može započeti proces prosljeđivanja predmeta na sud (ili prodati dug naplatnicima) . Stoga ne biste trebali čekati, već je bolje sami riješiti ovaj problem.

Dakle, da bi dobio željene ustupke za uspješno i blagovremeno izvršavanje svojih kreditnih obaveza, a da ne pokvari svoj kredit, dužnik treba da napiše pismo banci, ili da se na licu mjesta obrati kreditnom stručnjaku.

Nakon što vas sasluša i razmotri vaše dokaze, službenik banke će vam ponuditi da napiše izjavu u kojoj ćete morati detaljno opisati razloge vašeg zahtjeva za restrukturiranje duga po kreditu. Banka uvijek daje uzorak prijave, iako ne morate previše brinuti o ispunjavanju bilo kakvih zakonskih zahtjeva - dozvoljena je besplatna forma sastavljanja ove prijave i oni će vam reći kako to učiniti.

Glavna stvar koju treba navesti u prijavi:

• Podaci o vašem ugovoru o kreditu (broj, datum sastavljanja);
• Iznos kredita (u kombinaciji sa osiguranjem i raznim uslugama);
• Iznos već otplaćenog kredita;
• Stanje kredita;
• Datum posljednjeg plaćanja;
• Datum prve dospjele plaćanja;
• Razlozi koji su uticali na pojavu duga;
• Kako tačno želite da promenite uslove ugovora o kreditu: promena iznosa mesečne otplate, smanjenje kamatne stope, produženje (produžavanje roka ugovora), odlaganje plaćanja, otpis duga;
• Također je vrijedno napomenuti da ste deponent ili vlasnik platne/socijalne kartice u ovoj banci.

Prijava se uvijek popunjava u dva primjerka. Uz zahtjev ćete morati dostaviti sve potvrde o već izvršenim uplatama i pisane dokaze o razlozima kašnjenja u otplati kredita opisanim u njoj:

• Potvrda sa novog radnog mjesta;
• Potvrda sa berze rada;
• Potvrda da ste prijavljeni u antenatalnoj ambulanti;
• Potvrda da ste na porodiljskom odsustvu;
• Radna knjižica, koja sadrži zapisnik o otkazu;
• Dokumenti i potvrde iz bolnice koje potvrđuju bolest ili operaciju;
• Nasljednici daju potvrdu o smrti dužnika i dokaze da zbog okolnosti ne mogu poštovati uslove ugovora;
• Pismeno odbijanje žiranta da ispuni svoje obaveze i sl.

Odluka će banke biti donesena nakon detaljne provjere podataka u procesu razmatranja zahtjeva i vaše kreditne istorije, o čemu ćete biti obaviješteni na način koji vam odgovara: telefonom, preporučenim pismom ili e-mailom. To po pravilu traje od 2 dana do jedne radne sedmice. Na osnovu donesene odluke dogovarate novi sastanak sa predstavnicima banke na kojem razgovarate o predloženoj opciji restrukturiranja kreditnog duga i potpisujete novi ugovor.

Restrukturiranje duga po kreditu u MFO

Mikrofinansijske organizacije nisu toliko spremne da restrukturiraju dug svojih klijenata kao bankarske institucije. Stvar je u tome što govorimo o različitim iznosima.

Ljudi se u pravilu obraćaju mikrofinansijskim organizacijama za male iznose kredita, a rokovi za njihovu otplatu su, shodno tome, znatno kraći. Ali ako su vaše okolnosti duga prema ovom zajmodavcu zaista značajne, ili ste uzeli dugoročne zajmove sredstava, onda postoji šansa za pozitivnu odluku. Osim onih slučajeva kada ste sklopili posao sa mikrokreditnom kompanijom (MCC): strogi radni zahtjevi i pojednostavljena poslovna shema lišaju ih takve mogućnosti.

Procedura za podnošenje zahtjeva za restrukturiranje duga po kreditu u MFO se ne razlikuje od one koja bi se odvijala u državnoj banci. Sastavite zahtjev prema uzorku, navedite u njemu sve podatke o kreditu, razloge duga i načine rješavanja problema. Uz zahtjev su priloženi dokumenti koji potvrđuju Vaše riječi o nelikvidnosti. Ali budite spremni da možete dobiti odbijanje od predstavnika MFO-a bez objašnjenja. U tom slučaju ćete se morati obratiti finansijskom ombudsmanu, koji će vam reći kako da osporite ovu odluku i vansudski riješite konflikt između povjerioca i dužnika.

Restrukturiranje kreditnog duga pravnog lica

Gore smo govorili o proceduri revizije ugovora o kreditu između banke i pojedinca, ali ova procedura je dostupna i organizacijama. Naravno, postoji niz suptilnosti između pravnih lica u osmišljavanju postupka restrukturiranja. Ne posljednju ulogu u ovom pitanju igra „poslovna reputacija“ kompanije koja je zatražila preispitivanje uslova kredita.

Nije dovoljno da pravno lice opravda svoje privremene finansijske poteškoće, jer se često radi o veoma velikim gotovinskim kreditima. Kompanija treba da ubedi svog zajmodavca da će u budućnosti svi uslovi iz ugovora o kreditu biti ispunjeni i potpuno poravnanje sa bankom.

Novi sporazum između banke povjerilaca i dužničke organizacije ne samo da daje olakšice u pogledu otplate kreditnog duga, već i predviđa načine rješavanja finansijskih problema dužnika. U takvim ugovorima uvijek postoji klauzula „posebni uslovi“, pod kojima povjerilac može jednostrano raskinuti ovaj ugovor.

Nakon što obje strane potpišu novi ugovor o restrukturiranju duga (uz obavezno pojašnjenje svih detalja, PIB, OGRN, tekući računi), smatra se zakonskom zamjenom za primarni ugovor o kreditu pravnom licu. Ovaj suštinski novi ugovor će biti snažan argument ako jedna od strana odluči da se obrati sudu. Po pravilu se radi o slučajevima kada nakon restrukturiranja primarnog duga dođe do sistematskog kršenja uslova novog ugovora između banke i dužnika.

Ako planirana mjesečna isplata gotovinskog kredita, hipoteke ili kredita za automobil napravi značajnu rupu u porodičnom budžetu, trebate kontaktirati finansijsku instituciju da promijenite uslove ugovora o kreditu. Pogledajmo bliže kako funkcionira restrukturiranje duga.

Šta je restrukturiranje kredita?

Mjere restrukturiranja kreditnog duga primjenjuju se na bona fide zajmoprimce koji se nalaze u teškoj finansijskoj situaciji i nisu u mogućnosti da iz određenih razloga izmiruju obaveze pod istim uslovima.

Dakle, restrukturiranje je promjena glavnih parametara kreditnog duga: kamatne stope, mjesečnog iznosa plaćanja i rasporeda plaćanja. Koristeći ovu proceduru, možete poboljšati bonitet klijenta i spriječiti bankrot.

Ako se osoba suoči s problemima u otplati dugova, restrukturiranje kredita može biti jedna od opcija za rješavanje situacije. Pogrešna linija ponašanja je skrivanje od kreditora ili odbijanje plaćanja.

Finansijske institucije najčešće izlaze u susret svojim klijentima na pola puta, ali moraju postojati ozbiljni razlozi za pokretanje postupka restrukturiranja kredita. To uključuje sljedeće slučajeve:

• smanjenje prihoda zajmoprimca (gubitak posla, kašnjenje plata, odlazak u penziju, itd.);
• gubitak performansi zbog povrede, teške bolesti, itd.;
• nagli skok kursa dolara ili eura (ako je kredit primljen u stranoj valuti);
• promjena porodičnog statusa (razvod, dolazak novorođenčeta u porodicu, odlazak na porodiljsko odsustvo);
• prirodne ili ljudske katastrofe, uključujući požar, poplavu, zemljotres.

Ovo su samo neki od razloga za nelikvidnost dužnika. U svakom pojedinačnom slučaju, finansijska institucija razmatra okolnosti koje su uticale na pogoršanje dobrobiti klijenta, a tek onda odlučuje da revidira uslove kredita.

Treba imati na umu da se restrukturiranje duga ne beleži u kreditnoj istoriji klijenta. Ali ova procedura vam omogućava da spriječite kašnjenja, koja imaju izuzetno negativan utjecaj na finansijsku reputaciju zajmoprimca i smanjuju šanse za daljnje kreditiranje od banaka.

Opcije restrukturiranja

Postoji nekoliko glavnih šema restrukturiranja kredita. U nastavku su navedene najčešće vrste produženja ugovora koje se koriste u većini domaćih finansijskih organizacija.

Produženje uslova kredita

U bankarskoj praksi se takođe koristi termin „produženje“ kredita. Rezultat takvih manipulacija je povećanje uslova ugovora i smanjenje veličine redovnih plaćanja. Time se smanjuje finansijsko opterećenje klijenta.

Pogledajmo konkretan primjer. Recimo da je klijent uzeo 300.000 rubalja. na period od 2 godine uz 12,9% godišnje. Mjesečna uplata iznosila je 14.248 rubalja, a iznos preplate je bio skoro 42 hiljade. Ali nakon 6 mjeseci, zajmoprimac je shvatio da ne može priuštiti kredit.

Finansijska institucija je produžila kredit i produžila rok za još godinu dana. Kao rezultat toga, mjesečni doprinos iznosio je 10.093 rubalja, što je, naravno, manje od prethodnih brojki. Međutim, u ovom slučaju iznos preplate se povećava na 63.000 rubalja.

Produženje kredita znači smanjenje iznosa plaćanja i povećanje iznosa konačne preplate. Stoga je vrijedno zauzeti prilično uravnotežen pristup ovoj šemi restrukturiranja duga i odmjeriti prednosti i nedostatke.

Kreditni praznici

Ovo je vjerovatno najoptimalniji vid restrukturiranja za zajmoprimca, u kojem se utvrđuje vremenski period u kojem dužnik ne plaća ni glavnicu kredita ni obračunatu kamatu (opcija je obustavljanje oba tipa plaćanja). Kreditni praznici obično traju od nekoliko mjeseci do dvije godine.

Koliko je ova šema restrukturiranja korisna za klijenta? Ako banka izađe u susret dužniku na pola puta i dozvoli mu da šest mjeseci ne ispunjava svoje kreditne obaveze, onda će za to vrijeme moći da se zaposli, nađe drugi izvor prihoda, odnosno riješi svoje finansijske probleme.

U praksi, kreditne institucije rijetko daju potpunu odgodu, jer im to nije previše isplativo. Tipično, dužnik i dalje vrši određena plaćanja, ali čak iu ovom slučaju može slobodnije disati zbog smanjenja novčanog opterećenja.

Promjena valute kredita

Restrukturiranje kreditnog duga promjenom valute (obično iz dolara ili eura u rublje) i preračunavanje glavnih pokazatelja kredita potrebno je samo u nekim slučajevima. Na primjer, ovoj šemi se aktivno koristilo 2014. nakon ozbiljnog pada kursa rublje.

Prenos kredita u rublje je koristan za zajmoprimca, ali ne i za finansijsku instituciju. Zato povjerioci ne pristaju uvijek na takvu šemu, jer se kamatne stope smanjuju, a samim tim i profit banke.

Refinansiranje

U ovom slučaju to znači refinansiranje kod ove finansijske institucije, a ne restrukturiranje kredita drugih banaka. Klijentu se pruža mogućnost otplate starog kredita dobijanjem novog po kompromisnim uslovima (moguće je povećanje roka kredita i smanjenje mesečnih otplata).

Preračunavanje kreditne kamate na nižu stopu praktikuju neke banke. Ova šema je dostupna samo klijentima sa besprijekornom finansijskom reputacijom. Kao rezultat ovog restrukturiranja, smanjuje se mjesečno opterećenje porodičnog budžeta.

Otpis penala

U nekim slučajevima finansijske kompanije klijentima daju odgodu plaćanja penala, penala i kamata, ili čak otpisuju takve dodatne iznose.

Ova opcija restrukturiranja duga koristi se za problematične kredite, ali je u praksi izuzetno rijetka. To je moguće, na primjer, u slučaju stečaja potvrđenog na sudu, ili kada klijent otplaćuje veći dio kredita.

Ponekad banka restrukturira uslove kreditiranja koristeći mješovite šeme, kada se, na primjer, produženje dopunjuje otpisom kazni ili promjenom valute. Odnosno, u svim slučajevima zajmodavci nastoje pronaći individualno rješenje, koje će, naravno, biti od koristi njima, a ne samo zajmoprimcu.

Glavne faze postupka

Restrukturiranje duga je moguće za hipotekarni kredit, auto kredit, potrošački kredit i druge finansijske proizvode. Svaki slučaj ima svoju šemu, a sve banke postavljaju svoja pravila postupka.

1. Zajmoprimac treba da popuni zahtjev koristeći poseban standardizirani obrazac. Na papiru treba navesti razlog nelikvidnosti, a u obavezna polja upisati podatke o prihodima i rashodima, raspoloživosti imovine i bračnom statusu klijenta.
2. Tada dužnik može izabrati jednu od šema za restrukturiranje kreditnih obaveza, uključujući odgodu plaćanja stanja kredita, izradu individualnog plana za otplatu duga i kamata, potpuni ili djelimični otpis penala, produženje.
3. Zatim će aplikacija biti poslana stručnjacima koji rade s "problematičnim" klijentima. Zaposleni će razgovarati sa dužnikom i zajedno izabrati kompromisnu opciju za refinansiranje.
4. Nakon toga, zajmoprimac treba da prikupi kompletan paket papira, koji uključuje ugovor o kreditu, potvrde o prihodima (ako klijent trenutno radi), kao i dokumente koji bi potvrdili valjanost restrukturiranja (potvrda o predstojećem otpuštanju, potvrda nesposobnosti za rad i sl.).
5. Tokom određenog vremenskog perioda, zaposleni u finansijskoj instituciji pregledaju dostavljenu dokumentaciju i donose konačnu odluku o promeni uslova kreditiranja određenog lica. U tom slučaju obje strane potpisuju novi sporazum.

Slične procedure provode se iu drugim bankama. Na primjer, ako ste zainteresovani za restrukturiranje VTB 24 kredita, obratite se direktno kancelariji ove velike finansijske institucije. Iako je zanimljivo da na službenoj web stranici nema dodatnih informacija. Stoga možemo pretpostaviti da se sve odlučuje striktno na individualnoj osnovi nakon ličnog razgovora.

Prednosti i nedostaci restrukturiranja

Dakle, pogledali smo šta znači restrukturiranje duga i kako funkcioniše. Ostaje da se vidi koliko je takav postupak koristan za finansijske kompanije i direktno zajmoprimce. Ako govorimo o bankama, one se svim silama trude da smanje broj neplatiša.

Ovakav interes se može objasniti činjenicom da Centralna banka obavezuje kreditne institucije da formiraju rezervni fond za dospjele kredite. Stvara se iz dobiti, dakle, što je manje zlonamjernih dužnika, to je isplativije za banku.

Takođe treba shvatiti da su finansijske institucije navikle da ostvaruju profit od gotovo svih transakcija. Stoga, nikada neće sklopiti ugovor sa neplatišama pod nepovoljnim uslovima.

Sada moramo razumjeti koje koristi imamo od restrukturiranja kredita. Svi zajmoprimci bi trebali pažljivo odvagnuti prednosti i nedostatke promjene uslova ugovora.

Prednosti za klijenta

Kao što je gore navedeno, uz pomoć restrukturiranja, dužnik ima mogućnost da na neko vrijeme smanji finansijski teret. Stručnjaci kao pozitivne aspekte ovog postupka ističu i sljedeće tačke:

• sposobnost održavanja "neokaljane" finansijske reputacije (podložna kratkoročnim kašnjenjima);
• isključenje komunikacije sa uterivačima (bankarski stručnjaci i inkasatori);
• izbegavanje sudskih sporova sa kreditnom institucijom (prenošenje predmeta na sud ima negativan uticaj na kreditnu istoriju);
• određene uštede novca (ovo je moguće samo ako se promijeni valuta pozajmljivanja, otpisu penali i smanjena kamata);
• izrada novog, ugodnijeg rasporeda za mjesečna plaćanja;
• odlaganje plaćanja ili smanjenje iznosa mjesečnih doprinosa (ovo je tipično za neke šeme restrukturiranja).

Nedostaci za klijenta

1. Restrukturiranje može dovesti do neke vrste dužničkog ropstva. Klijent dobija produženi ugovor, u kojem se produžava rok kredita, a samim tim i krajnji iznos preplate značajno raste. Odnosno, osoba će ostati dužna duže vrijeme, a za to će i dodatno platiti banci.
2. Nažalost, finansijska pismenost „običnih“ ljudi ostavlja mnogo da se poželi. Mnogi dužnici, pokušavajući da što prije riješe situaciju s kreditom, potpisuju novi ugovor bez čitanja. Rezultat su povećane kamate, kazne i druga „iznenađenja“ sitnim slovima.
3. Banka kombinuje telo kredita sa dugovima po kamatama, što u konačnici povećava sam kredit. Na primjer, osoba je dugovala 300.000 rubalja, ali su njegovi dugovi iznosili 70 hiljada. Prilikom potpisivanja novog ugovora ovi iznosi se zbrajaju.

Gore navedeno su samo neke od prednosti i nedostataka refinansiranja za zajmoprimce. Treba shvatiti da se pitanje restrukturiranja potrošačkog i ostalih kredita uvijek rješava individualno, pa postoji mogućnost da novi ugovor bude kompromis i da će odgovarati objema stranama.

Stručnjaci savjetuju da pažljivo odmjerite prednosti i nedostatke prije završetka postupka. Ako još niste postali zlonamjerni dužnik i vaša finansijska reputacija je besprijekorna, ima smisla restrukturirati dug.

Ako je kreditni dosije već oštećen dugoročnim kašnjenjem u plaćanju, vrijedi razmisliti da li je potrebno produžiti ugovor i povećati rok i konačnu preplatu. U takvoj situaciji bolje je pronaći dodatne “rezerve” i pokušati se vratiti na prethodni plan otplate duga.

Zaključak

Dakle, hajde da sumiramo neke rezultate. Restrukturiranje kredita u VTB, Sberbanci i drugim kompanijama je dobra prilika da smanjite teret duga bez narušavanja finansijske reputacije. Međutim, pokretanje takvog postupka nije uvijek korisno.

Nedavno su se krediti čvrsto ustalili u životima ruskih građana, a danas je možda teško pronaći osobu koja nikada nije koristila pozajmljena sredstva. Međutim, kada zaključujete ugovor o kreditu s bankom, morate imati na umu da će novac morati biti vraćen, i to uz kamatu. Nažalost, ne planiraju svi Rusi optimalno svoje troškove, a kao rezultat toga, otplata kredita postaje nedostupna za njihov lični budžet. Osim toga, nikada se ne može isključiti pojava nepredviđenih okolnosti koje mogu dovesti do nemogućnosti otplate duga; ovo je bolest, gubitak posla itd. Šta da rade ljudi koji su precijenili svoje finansijske mogućnosti? Kako doći do restrukturiranja duga i kako ga pravilno obraditi?

Šta je restrukturiranje?

Ova procedura se sastoji u promeni uslova otplate kredita, kada se zajmoprimcu pruža zgodan i optimalan način da otplati dug. U našem društvu postoji stereotip da restrukturiranje; Ovo je nerealan i složen proces, koji je potpuno pogrešan. Mnoge banke rado pristaju na takvu proceduru i dozvoljavaju klijentima da ispune kreditne obaveze prema novoj šemi. Uostalom, isplativije je napraviti ustupke i osigurati sistematski prijem novca na račun nego ići na sud ili kontaktirati agencije za naplatu. Pogotovo ako je dužnik ugledan i ne pokušava da izbjegne plaćanje duga.

Bitan! Banke nisu u obavezi da restrukturiraju dug na zahtjev zajmoprimca; Oni imaju pravo da odluče hoće li izaći u susret klijentu na pola puta ili ne. Po pravilu, kreditne institucije ublažavaju uslove otplate kredita savjesnim građanima koji imaju stvarne, a ne fiktivne ili pretjerane finansijske poteškoće.

Vrste restrukturiranja duga

Danas su razvijene mnoge mogućnosti restrukturiranja, a svaki dužnik može odabrati odgovarajuću shemu za njega. Dakle, banke nude:

1. Povećanje roka kredita. Ovo je najčešći način smanjenja finansijskog opterećenja. Kao rezultat povećanja roka otplate duga, mjesečni iznos plaćanja se smanjuje. Ova šema je korisna i za zajmoprimca i za kreditnu instituciju, jer prva dobija priliku da bezbolno otplati dugove za svoj budžet, a banka uspeva ne samo da vrati svoja sredstva sa kamatama, već i da poveća iznos otplate produženjem rok kredita.
2. Kreditni praznici. Ovaj alat za restrukturiranje može se koristiti u dvije opcije: omogućava se odlaganje plaćanja uz istovremeno povećanje stope, ili klijent prvo plaća kamatu, a kasnije otplaćuje tijelo kredita u jednakim iznosima. Naravno, druga opcija je korisnija za dužnike.
3. Promjena metode obračuna kamata. Poznato je da se otplata duga može izvršiti na dva načina: smanjenjem iznosa ili jednakim dijelovima (anuitetna plaćanja). U prvom slučaju, zajmoprimac prvo otplaćuje kredit u povećanim iznosima, a kamata se obračunava samo na stanje duga – odnosno isplata se smanjuje svakog mjeseca. U slučaju anuiteta glavnica duga i kamata se ravnomjerno raspoređuju na cijeli rok kredita, a dužnik svaki mjesec otplaćuje kredit u jednakim iznosima – odnosno opterećenje budžeta se ne mijenja. U zavisnosti od trenutne situacije, zajmoprimac može imati koristi od jedne ili druge opcije za obračun kamate, a na zahtev klijenta banka može promeniti šemu.
4. Zamjena valute. Ovaj instrument se koristi rijetko, po pravilu se zamjeni valute pribjegava kada dođe do naglih oscilacija kursa.
5. Smanjenje kamatne stope. Naravno, ovo je najpoželjniji vid restrukturiranja za dužnike. Međutim, banke ga koriste izuzetno retko, jer ukoliko se obezbede takvi povlašćeni uslovi, kreditne institucije ne ostvaruju očekivanu dobit.

Bitan! Različite banke nude različite opcije restrukturiranja duga. Finansijska institucija u kojoj imate kredit možda neće ponuditi sve, već samo neke od gore navedenih alata.

Uslovi za restrukturiranje kredita

Da bi kreditna institucija pristala na restrukturiranje kreditnog duga, zajmoprimac mora ispuniti određene uslove. Stoga banke postavljaju sljedeće uslove:

• Dužnik ima uvjerljive razloge za restrukturiranje: teška bolest, otkaz, porodiljsko odsustvo, invalidnost, itd. Ove okolnosti moraju biti dokumentovane.
• Ranije klijentu nije bilo omogućeno restrukturiranje.
• Starost zajmoprimca ne prelazi limite koje je utvrdila banka.
• Dužnik nema oštećenu kreditnu istoriju i nije imao kašnjenja u plaćanju u prošlosti.

Bitan! Finansijske organizacije su spremnije restrukturirati kredite osigurane nekom vrstom imovine (automobil, nekretnine) nego neosigurane kredite.

Kako se prijaviti za restrukturiranje kredita?

Ukoliko ispunjavate gore navedene uslove i trebate blaže uslove za otplatu duga, obratite se banci sa odgovarajućom molbom. Takva izjava je pisana upućena šefu podružnice ili predsjedniku odbora i mora sadržavati:

• informacije o zajmoprimcu;
• podaci o ugovoru o kreditu;
• opis razloga finansijskih poteškoća, uz prilaganje kopija prateće dokumentacije;
• informacije o postojećim izgledima za poboljšanje vaše finansijske situacije.

Aplikacija također mora navesti vašu najpoželjniju opciju za smanjenje tereta duga.

Bitan! Restrukturiranje ne povlači za sobom pogoršanje kreditne istorije, već naprotiv, upotreba takvog postupka ukazuje na pouzdanost zajmoprimca i njegovu sposobnost da prepozna i riješi finansijske probleme.

Koja dokumenta su potrebna za restrukturiranje kredita?

Prije donošenja odluke o odobravanju ili odbijanju restrukturiranja, banka pažljivo procjenjuje finansijsku situaciju klijenta i utvrđuje da li postoje mogućnosti za poboljšanje njegovog finansijskog stanja u bliskoj budućnosti. Da bi to učinila, kreditna institucija od zajmoprimca traži različite dokumente. Ne postoji jedinstvena lista potrebnih dokumenata, svaka banka ima svoje zahtjeve, međutim, po pravilu, klijent mora dostaviti:

• kopije svih stranica pasoša;
• u nekim slučajevima, kopije pasoša članova porodice;
• kopiju ugovora o kreditu;
• uvjerenje 2-NDFL o radu za tekuću kalendarsku godinu;
• za nezaposlene kopiju radne knjižice;
• u slučaju restrukturiranja hipotekarnog kredita, izvode iz Jedinstvenog državnog registra koji potvrđuju prisustvo ili odsustvo nekretnina u vlasništvu dužnika.

Kako funkcionira restrukturiranje kredita?

Banka donosi pozitivnu ili negativnu odluku nakon analize dostavljene dokumentacije, uzimajući u obzir sve bitne okolnosti. Kada se restrukturiranje odobri, stručnjaci kreditne institucije samostalno biraju optimalnu šemu otplate duga u zavisnosti od cijene kredita, očekivanog trajanja finansijskih poteškoća zajmoprimca i drugih aspekata.

Kada se odabere odgovarajuća opcija, menadžer banke poziva zajmoprimca u kancelariju da potpiše dodatni ugovor uz ugovor o kreditu. Ovaj dokument specificira šemu restrukturiranja i popravlja ažurirani raspored plaćanja. Od momenta potpisivanja dodatnog ugovora na snagu stupaju novi uslovi kreditiranja.

Dakle, restrukturiranje kreditnog duga je efikasan način da se smanji finansijski teret dužnika koji nije u mogućnosti da ispuni svoje obaveze prema banci. Ovaj postupak podrazumijeva promjenu uslova kreditiranja i proceduru otplate duga u slučaju da se finansijska situacija zajmoprimca značajno pogoršala. Mora se uzeti u obzir da banke prave ustupke samo savjesnim klijentima koji ne pokušavaju da se sakriju od odgovornosti. Zadatak dužnika je da uvjeri kreditnu instituciju u potrebu restrukturiranja. U rješavanju ovog problema mogu pomoći pravnici sa iskustvom u bankarskom sektoru i specijalizovani za pitanja kreditiranja.

PAŽNJA! Zbog nedavnih promjena u zakonodavstvu, informacije u ovom članku mogu biti zastarjele! Naš advokat će Vas besplatno savjetovati - pišite u formu ispod.

Pitanja za advokate

Kako pregovarati sa bankom o restrukturiranju kredita?

Poštovani, podigao sam kredit od 100.000 od OTP-a, ali nisam mogao da platim, a banka mi je poslala fakturu od 430.000, šta da radim u ovoj situaciji?

Odgovori advokata

Yusupov Arthur

Valentina, dobro veče. Imate pravo da napišete zahtjev za restrukturiranje otplate duga. Velika je vjerovatnoća da će vam banka to odbiti. Onda ostaje da čekamo suđenje. Na sudu tražiti smanjenje kazni i novčanih kazni u skladu sa čl. 333 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije. Jasno je nesrazmjerno nagomilavanje kazni i novčanih kazni. A onda, nakon što sudska odluka stupi na snagu, zatražite od suda da vam odobri otplatu na rate.

Da li je moguće restrukturirati dug po kreditnoj kartici i pod kojim uslovima?

Imam kukuruznu kreditnu karticu, trenutno sam na porodiljskom odsustvu, moja mjesečna uplata je jako velika, mogu li tražiti restrukturiranje?

Odgovori advokata

Merkulov Alexander

Zdravo! Za restrukturiranje se može prijaviti svako - to nije zabranjeno, ali o pitanju direktno odlučuje sam povjerilac da li će restrukturiranje odobriti ili ne.

Tanenbaum Regina

Restrukturiranje za kreditne kartice je složen proces, a za “kukuruzne” kartice dvostruko. Ovo je zajednički projekat Renesans banke i Euroseta. U stvari, ispada da sama plastika pripada RNKO, a ne banci (banka ne izdaje i ne servisira ovu plastiku). Kreditni račun pripada virtuelnoj kartici, koja je zauzvrat povezana sa kukuruznom karticom. U ovoj situaciji, restrukturiranje same kreditne kartice neće biti moguće.

Banka, naravno, može proći i kroz složeniju proceduru: podnošenje zahtjeva za redovni kredit u Renesansnoj banci, prebacivanje na virtuelnu karticu (koja je vezana za kukuruz), zatvaranje kartice. I dati vam raspored plaćanja. Ali u praksi se to rijetko koristi zbog složene sheme. Lakše vas je natjerati da plaćate koristeći postojeće podatke o kartici.

Ali možete napisati izjavu, kako kažu, pokušaj nije mučenje.

Kako restrukturirati ili osporiti kreditni dug?

Mogu li jemci za kredit biti:

1. Majka je penzionerka, rođena 1944. godine.
2. Višedjetna majka koja ne prima alimentaciju za svoje prvo dijete, nalazi se na neplaćenom odsustvu radi nege djeteta mlađeg od 3 godine i vanbračna je supruga.

Da li je banka imala pravo da daje kredit sa takvim žirantima? Je li ovo legalno? Uzeo sam 60 hiljada uz 60% - vratim 200 000. Želim da osporim, restrukturiram dug ili prođem kroz stečajni postupak za fizička lica. lica. Trenutno nezaposlen. Na berzi rada sam 2 meseca.

Odgovori advokata

Kolkovskaya Lada

Može li 1: majka biti penzionerka, rođena 1944. godine, kao žiranti kredita? 2: Višedjetna majka koja ne prima alimentaciju za svoje prvo dijete, koja je na neplaćenom odsustvu radi nege djeteta mlađeg od 3 godine i koja je vanbračni drug.
Mikhail Anatolyevich

Da, ovo je pravo banke. Zakon NR mu to ne zabranjuje.

Uzeo sam 60 hiljada uz 60% - vratim 200 000. Želim da osporim, restrukturiram dug ili prođem kroz stečajni postupak za fizička lica. lica. Trenutno nezaposlen. Na berzi rada sam 2 meseca.
Mikhail Anatolyevich

Možete bankrotirati počevši od 500 tr. I podložno nizu drugih uslova. Ovo nije tvoj slučaj.

Restrukturiranje duga - je li to dobro rješenje ili nije? 4 vrste i osnovni uslovi. Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga i koje dokumente dostaviti? Banke i uslovi koje nude.

Sada je ostalo vrlo malo ljudi koji se nikada nisu suočili sa potrebom da dižu novac na kredit.

Nije bitno da li se radi o kreditu za automobil ili većem – stvari ne idu uvijek glatko. Dešava se da postane izuzetno teško otplatiti kredit.

Uprkos činjenici da banka u početku nudi određene nepromjenjive ugovore, ponekad je spremna ići u susret dužniku na pola puta. Uostalom, ako osoba nema mogućnost da u potpunosti otplati iznos prema utvrđenim pravilima, važno je vratiti ga na bilo koji način, čak i ako je potrebno stvoriti povlaštenije uvjete za zajmoprimca.

Upravo u takvim slučajevima banka može ponuditi uslugu kao što je restrukturiranje duga.

Šta je restrukturiranje duga jednostavnim riječima? Ovo je prilika za promjenu uslova pod kojima je dug ili kredit podignut. To može biti promjena u iznosu plaćene kamate ili produženje roka u kojem se ona mora otplatiti.

Uprkos činjenici da u početku banka navodno čini ustupke dužniku, ipak, zahtjevi kreditora možda neće biti najkorisniji za zajmoprimca. Inače bi svaki klijent finansijskih institucija imao pravo na restrukturiranje, zašto ne?

Stoga je veoma važno imati advokata koji će proučiti sve nijanse ugovora i reći vam kako da ga učinite korisnim za obje strane. Ali ako nemate priliku da kontaktirate stručnjaka, pažljivo proučite ovaj članak da biste „prepoznali neprijatelja iz viđenja“.

Šta je restrukturiranje duga i kako do njega dolazi?

Do restrukturiranja duga može doći na nekoliko različitih načina, čiji se izbor temelji na razlogu neotplate:

Pod kojim uslovima banka vrši restrukturiranje i šta je za to potrebno?

Uprkos činjenici da takva mogućnost postoji, nije dostupna svima. Budući da je restrukturiranje duga ustupak banke, a ne obaveza, biće potrebno dostaviti određenu dokumentaciju koja potvrđuje činjenicu da imate hitnu potrebu za tim.

Važno je i znati: vrijedi kontaktirati banku radi restrukturiranja duga unaprijed, a ne kada već kasni plaćanje ili čak nekoliko rata.

Banka razmatra mogućnost restrukturiranja kredita u sljedećim slučajevima:

• Iznenadno otpuštanje sa posla zbog otpuštanja itd.
• Smanjene plate.
• Kada je dug u stranoj valuti, a domaća valuta doživljava period pada.
• Za privatne preduzetnike čiji su poslovi počeli da ostvaruju manji prihod.

Vrijedi razumjeti da banka nikome ne nudi načine za rješavanje problema otplate duga. Dužnik mora navesti kako vidi dostupne načine otplate.

Naravno, zajmodavac će u svakom slučaju postaviti svoje uslove, a ne one koje je naveo zajmoprimac. Međutim, tako će banci biti jasnije da li vam se isplati činiti ustupke ili se kašnjenja ni u kom slučaju ne mogu izbjeći ni nakon restrukturiranja.

Unatoč činjenici da je bolje tražiti restrukturiranje duga prije zakasnelog plaćanja, banke u posebnim slučajevima i dalje razmatraju zahtjeve, pa čak i pristaju na restrukturiranje dospjeli dug.

1) Kako dolazi do restrukturiranja duga?

Prvo što treba da uradite kada shvatite da ne možete da se nosite sa otplatom duga jeste da posetite banku. Tamo trebate razgovarati s njegovim zaposlenikom, razgovarati o problemu i mogućim rješenjima.

I ovdje je moguća sljedeća situacija: o svemu razgovarate usmeno, i to iz vrlo jednostavnog razloga - ne želite da se zamarate dokumentima i drugim procesima restrukturiranja vašeg duga.

Da bi zahtjev bio razmotren na ozbiljnijem nivou, vrijedi ga potkrijepiti pisanom izjavom i po potrebi uz eventualne potvrde.

Koje dokumente morate dostaviti uz zahtjev kada podnesete zahtjev za restrukturiranje duga:

• Ako je razlog za probleme sa kreditom otkaz, tada morate dostaviti ovjerenu fotokopiju radne knjižice sa zapisnikom o prestanku radnog odnosa.
• Ako govorimo o gubitku dodatnog prihoda u porodici, vrijedi dostaviti dokumente koji to potvrđuju.
• Ako je vaše materijalno stanje uzdrmano bolešću ili privremenom nemogućnošću obavljanja punopravnih aktivnosti zbog zdravstvenih stanja, potrebne su vam fotokopije upisa u zdravstveni karton, liječnički recepti itd.
• U slučaju smanjenja plate, morate dostaviti evidenciju o tome (uvjerenje o prihodima, izvod iz banke).

Važno je znati! Svi gore navedeni dokumenti moraju biti ovjereni (ako ne dostavljate originale) i dostavljeni na vrijeme.
Naime, odmah prilikom podnošenja prijave.

Sama prijava mora biti sačinjena u dva primjerka, od kojih svaki mora navesti sve priložene fotokopije i originale.

Zašto vam treba drugi primjerak? Da bi banka na tome ostavila trag, a dužnik bi to mogao ponijeti sa sobom kao potvrdu odluke.

2) Kako sastaviti zahtjev za restrukturiranje?

Najvažnija stvar u svakom dokumentu je kako je sastavljen.

Prilikom sastavljanja zahtjeva za restrukturiranje duga morate navesti sljedeće podatke:

1. Datum zaključenja.
2. Uslovi pod kojima je zaključen ugovor i to: iznos duga, stopa, rok otplate, mjesečna uplata.
3. Uslovi plaćanja mjesečne uplate na vrijeme postali su manje mogući (kada se finansijska situacija pogoršala).
4. Razlozi pogoršanja finansijske situacije i činjenice koje to potvrđuju (popis dokumenata).
5. Šema restrukturiranja duga koja će biti najpogodnija (odgoda, smanjenje mjesečnog plaćanja).
6. Kontakti (adresa, broj telefona, mail).
7. Spisak radova u prilogu prijave.

Primjer aplikacije:

3) Koristi od restrukturiranja uslova otplate kredita

O tome ima li koristi od restrukturiranja kredita nema smisla govoriti. Na kraju krajeva, ovo je i dalje više nužnost nego isplativo rješenje, i to za obje strane. Ali ipak je vrijedno razmotriti nekoliko mišljenja o ovom pitanju.

Prednost za zajmoprimca je što je ovo dobra prilika da ne podlegne snažnom pritisku banke i da smanji mjesečno opterećenje. Takođe, restrukturiranje u nekim slučajevima može omogućiti privremeno neplaćanje duga, što doprinosi finansijskom oporavku.

Ali postoji i druga strana - ona leži u činjenici da se za vrijeme na koje se produžuje kredit obračunava i kamata. To znači da iznos preplata raste.

Ispostavilo se da je situacija sve bolja "ovdje i sada", ali u budućnosti sigurno gubite više.

4) Uslovi restrukturiranja koje nude banke

Hajde da razmotrimo koje uslove nude vodeće ruske banke.

Za detaljnije informacije obratite se konsultantu Vaše banke. Gotovo svaka institucija ima određene uslove za restrukturiranje duga.

Vrlo detaljne informacije o tome šta je restrukturiranje duga

i kako se razlikuje od refinansiranja, pogledajte ovaj video:

I pored svih povoljnih i nepovoljnih uslova, Restrukturiranje duga je prilika da se njegova otplata učini pristupačnijom u bilo kojoj finansijskoj situaciji.

Osim toga, možete razmotriti opciju kao što je refinansiranje.

Refinansiranje- ovo je, u suštini, zamjena nekih kreditnih uslova drugim koji bi u trenutnim okolnostima mogli biti zgodniji za dužnika. To se može postići ponovnim izdavanjem kredita iz jedne banke u drugu, pri čemu će stopa biti prihvatljivija za zajmoprimca.

A najbolji izlaz iz problematične situacije bio bi da to predvidite unaprijed, uzimate samo izvodljive kredite i to tek kada imate odvojen iznos “za crni dan” u iznosu od 3-6 radnih plata.

Koristan članak? Ne propustite nove!
Unesite svoju e-poštu i primajte nove članke putem e-pošte