Что такое программа реструктуризации кредитов. Реструктуризация долга по кредиту: что это такое? Как и какой выбрать банк

Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале.

Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: « »

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации!

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

• увольнение;
• пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
• армейский призыв;
• болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

• сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
• предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
• сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
• предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?!

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

• получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
• приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
• имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

• предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
• предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
• отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
• возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
• предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока!

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы?!

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат!

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет.

При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе!

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций!

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту!

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?!

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться .

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

• номер и дата соглашения;
• варианты внесения стартового платежа;
• размерный показатель полученного лимита по кредиту;
• величина погашенного долга;
• размер взноса;
• дата последних платежных мероприятий;
• время, когда произошла первая просрочка;
• детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

• удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
• справка из медицинского учреждения;
• копия договорных отношений по займу;
• трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
• справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
• документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю!

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

• слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
• средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
• высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

• требование о досрочном расторжении договора;
• передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
• обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора .

При возникновении у клиента проблем с погашением ссуды банки предлагают реструктуризацию задолженности. Суть программы заключается в изменении условий кредитного соглашения с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Статья поможет выяснить, является ли данная процедура выгодной, и позволяет ли справиться с возникшими трудностями.

В случае возникновения просрочек из-за потери работы, снижения зарплаты или других финансовых проблем вы вправе воспользоваться займа. Подобную услугу предоставит лишь банк, в котором оформлялась ссуда. Финансисты вносят изменения в кредитное соглашение – снижают размер ежемесячного платежа и списывают начисленные штрафы и пени.

От реструктуризации банки получают определенную выгоду:

• Позволяют заемщику вернуться в график погашения, тем самым снижая общую долю просроченных ссуд.
• Улучшают качество кредитного портфеля.
• Обходятся без судебных разбирательств, что позволяет сэкономить на издержках по иску.

Клиентам процедура реструктуризации помогает избежать:

• испорченного кредитного досье, если задолженность не длительная;
• судебного разбирательства с учреждением, что серьезно отражается на финансовой репутации заемщика;
• штрафов и неустоек, начисленных банком;
• дефолта, поскольку кредитор пересчитывает график погашения и устанавливает минимальный ежемесячный взнос;
• конфискации имущества в счет уплаты долга по решению суда.

Обращаться с заявлением о пересмотре условий займа следует до момента подачи банком иска в суд о взыскании задолженности. Кредитные организации предлагают следующие методы реструктуризации:

1. Продление срока кредитования, что позволяет снизить ежемесячный взнос, но приводит к увеличению общей суммы переплат.
2. Перевод кредита в более выгодную для заемщика валюту.
3. Временное избавление от платежей по кредиту:

• процентных начислений;
• основного долга;
• всей суммы.

4. Переоформление в ссуду наличными, проценты по которой ниже.

5. Списание штрафов и неустоек.

6. Понижение процентной ставки по займу.

Банки применяют один из вариантов или комбинацию нескольких способов. Для проведения реструктуризации необходимо подать в финучреждение заявление и приложить документы, свидетельствующие о трудном финансовом положении.

Уважительными причинами являются:

• увольнение, сокращение или снижение уровня зарплаты;
• отпуск по уходу за детьми;
• утрата источника дополнительной прибыли;
• призыв в армию;
• тяжелая болезнь и др.

Банки идут навстречу заемщикам с положительной финансовой репутацией, которые не скрываются, а честно сообщают о своих проблемах. Учитывая, что существует несколько вариантов , изучите их нюансы. Отзывы заемщиков, которые пользовались данной услугой, свидетельствуют:

• Пролонгация кредитного договора – это наиболее эффективный вариант для банка, но не выгодный вам. Кредитор стремится сократить ежемесячные взносы конкретного периода, а не общий размер платежей, которые в итоге могут существенно увеличиться. Обычно банки при пересчете графика добавляют просроченные проценты к телу кредита, что в итоге увеличивает общую задолженность.
• Кредитные каникулы – это временное облегчение для заемщика. Между отсрочками по телу кредита или по процентам, выгоднее второй вариант.
• Снижение процентной ставки оптимально применять в комплексе с продлением кредитного срока.
• Пересчет валюты с доллара на рубли выгоден для ипотечных займов и автокредитов. Однако банки не охотно применяют данную схему.

При заметном падении доходов, частых просрочках платежей по кредиту, выйти из ситуации можно при помощи изменения условий займа.

В банковской сфере такое понятие называется реструктуризацией долга по кредиту.

О том, что это такое, и какие особенности есть в изменении условий кредитного договора, и пойдет речь в этой статье.

Реструктуризация кредита представляет собой изменение пунктов текущего кредитного договора для снижения нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение. К таким изменениям относится отсрочка долга, увеличения сроков выплаты кредита, смена валюты, пересмотр процентной ставки и другие меры.

Однако далеко не все банки охотно соглашаются на предоставление клиенту такой уступки. Для повышения шансов на успех каждому, кто хочет изменить условия по своему кредиту, нужно знать, при каких условиях возможна реструктуризация долга, какие способы в убеждении банка наиболее действенны и с какими подводными камнями можно столкнуться в этом деле.

Для начала лишний раз обратим ваше внимание на то, что реструктуризация долга – это не его фактическое снижение, а лишь пересмотр условий его погашения. Получить разрешение на изменение условий кредитного договора можно во многих случаях, ведь банк тоже заинтересован в возврате своих денежных средств и получении прибыли, и готов подождать немного дольше времени, чем было оговорено изначально.

Обычно увеличение срока выплаты кредитного долга влечет за собой увеличение задолженности, но благодаря измененным процентным ставкам и более продолжительным выплатам, нагрузка для заемщика кажется не такой неподъемной, как раньше.

Для чего нужна реструктуризация

Как советуют специалисты, обращаться в банк с просьбой реструктуризировать долг по кредиту следует сразу после того, как вы ощутили, что выплаты по задолженности в текущем или следующем месяце станут непосильной задачей.

Наиболее очевидные примеры, когда и для чего нужна реструктуризация кредита: увольнение человека с работы или его выход на продолжительный больничный. В таких случаях становится понятно, что в ближайшее время с деньгами в семейном бюджете будут проблемы, поэтому стоит обратиться в банк, что вам изменили условия выплаты долга. В этом нет ничего постыдного: банковские работники привыкли к таким запросам клиентов и для них это обычное дело. Главное успеть подать заявку до того, как случилась просрочка по кредиту – так шансы на реструктуризацию долга возрастают.

Снижая нагрузку по кредиту, вы можете решить сразу несколько нависших проблем:

1. Не внести «темное пятно» в свою кредитную историю.
2. Избежать разбирательств в суде, что поставит крест на вашей кредитной истории.
3. Сохранить личное имущество от взысканий.
4. Честно вернуть всю сумму кредита в новые сроки.

Банки во многом сами заинтересованы в реструктуризации кредитных долгов клиентов, так как это позволяет снизить количество проблемных заемщиков, неправильно рассчитавших свои финансовые возможности.

В банках есть перечень групп клиентов, чьи кредитные долги могут быть реструктуризированы. К ним относятся:

1. Уволенные вследствие закрытия компании или попадания под сокращение наемные работники.
2. Работники, которых работодатель официально уведомил о понижении зарплаты.
3. Индивидуальные предприниматели, чье дело понесло ощутимые убытки.
4. Владельцы валютных кредитов, пострадавшие из-за девальвации.
5. Клиенты, пострадавшие в крупной аварии или стихийных бедствиях.

Обращаем внимание, что принадлежность к любой категории клиентов необходимо подтвердить документами!

Как реструктуризировать долг по кредиту

Оформление реструктуризации кредитного долга происходит в несколько этапов:

1. Заполнение анкеты по форме, выданной банком. В ней необходимо указать информацию о кредите, ежемесячных выплатах, причину необходимости реструктуризации долга. Также нужно сообщить банковской организации о своих доходах и расходах, указать имеющееся в наличии имущество. Если требуется реструктуризировать ипотеку, то банк попросит вас представить документы на недвижимость.
2. Передача заполненной анкеты в отдел по работе с долгами по кредитам.
3. Встреча с менеджером банка. Сотрудник попросит вас повторить все, что написано в анкете, после чего поможет выбрать подходящий вариант реструктуризации долга.
4. Написать заявление и прикрепить к нему документы (кредитный договор, копия паспорта, справки, указывающие на изменение доходов).
5. Если банк одобрил реструктуризацию кредитного долга, то происходит оформление нового соглашения, в котором указываются новые условия кредитования.

Перед окончательным подписанием соглашения, обязательно проверьте, чтобы прежний договор был закрыт, а новые условия выплаты платежей вам подходили. Если банк настаивает на том, чтобы вы сначала подписали новый договор, а уже потом посмотрели график платежей – не стоит соглашаться. Всегда просите весь перечень документов сразу!

При получении отказа в реструктуризации кредитного долга, попросите банк сделать это в письменном виде. Такой шаг помогает в случае дальнейшего разбирательства в суде. Ваше явное желание выплатить задолженность и подтвержденные действия банка, направленные на препятствование этому, могут стать причиной, по которой суд обяжет банковскую организацию пересмотреть решение.

Какие есть программы реструктуризации

Знание особенностей разных программ реструктуризации поможет вам выбрать подходящий вариант самостоятельно, а не полагаться лишь на мнение сотрудника банка.

Способ №1. Пролонгация кредитного договора

Этот способ представляет собой увеличение срока кредитования и пропорциональное увеличение ежемесячных взносов. Если были штрафные санкции, то они также будут распределены равномерно по месяцам. Обычно максимальный срок продления кредитного договора не превышает изначально максимально допустимый срок кредитования в организации. Например, если потребительский кредит можно взять сроком не более чем на 5 лет, то при подписании договора на 3 года и последующем запросе на реструктуризацию, вам смогут продлить срок только на 2 года.

Пример из жизни:

Человек взял кредит в размере 200,000 рублей сроком на 2 года и под 27% годовых. Размер ежемесячных выплат – почти 11,000 рублей, а переплата составила бы 61,000 рублей. Через 6 месяцев его уволили с работы, он был не в состоянии дальше выплачивать кредит на таких условиях, и решил подать заявление на реструктуризацию долга. За полгода основного долга он смог погасить лишь 10,000 рублей. Банк предложил клиенту пролонгировать оставшиеся 190,000 рублей на 1 год без отсрочки. Вышло 8,700 рублей в месяц, что уже лучше, однако общий размер переплаты составит 74,000 рублей.

Способ №2. Кредитные каникулы

Этот способ представляет собой отсрочку выплаты основного долга на некоторый срок (1-24 месяца). На протяжении этого срока клиент выплачивает только процент по задолженности.

Для заемщика это самый невыгодный вариант, так как после отсрочки все возвращается на свои места (однако переплата увеличивается, так как ее повышают на весь продленный срок кредита) и выходит, что человек дарит кредитной организации один или несколько дополнительных процентных платежей. Специалисты советуют использовать эту систему реструктуризации, если вы уверены, что найдете в скором времени хорошую работу или поднимите бизнес – тогда это будет оправданным шагом.

Пример из жизни:

Клиент взял небольшой кредит в Сбербанке, но ежемесячные платежи для него все равно ощутимы. Перед Новым Годом клиенту приходит СМС-сообщение: «Всего за 1,000 рублей вы можете взять отсрочку на 1 месяц платежей, причем общий срок кредитования увеличится также всего на 1 месяц». Человек решает воспользоваться, чтобы приобрести подарки семье к празднику. Специалист в банке заверил, что общая переплата увеличится, но незначительно – договор подписали. Только потом клиенту дали посмотреть на график платежей, в котором указано, что общая переплата увеличилась на 20,800 рублей. Это крайне невыгодная для клиента сделка, однако, отменить ее уже никак нельзя – договор подписан.

Способ №3. Уменьшение процента по договору

Этот способ применяется в редких случаях. Например, во время сильного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком. Разрешается использовать только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку кредита. Обычно банки предлагают такой способ реструктуризации людям, взявшим ипотечный кредит.

Пример из жизни:

Человек выплачивает ипотеку с 2014 года, процентная ставка 13,75%. В августе 2017 года решил подать заявление в банк на снижение ставки. Заявку рассматривали 40 дней, но в итоге после нескольких споров ставку снизили до 12,5%. Сообщили, что ниже 12% в этом банке ставку не понижают, поэтому можно сказать, что результат хороший.

Способ №4. Замена валюты кредита

Этот способ реструктуризации актуален для тех, кто выплачивает кредит в период девальвации валюты. Например, подобное время было в период 2014-2015 годов, когда обладатели ипотеки в иностранной валюте получили кредитную нагрузку, чуть ли не вдвое выше.

Для кредитной организации смена кредита в иностранной валюте на российские рубле – дело невыгодное, поэтому решение о смене валюты обычно идет от руководства банка, причем на это должны повлиять серьезные внешние факторы (например, тот же кризис 2014-2015 годов).

Способ №5. Списание неустойки

При этом варианте с клиента могут списать все штрафы и пени. Для этого необходимо предоставить весомые основания просрочки выплат по кредиту, либо, чтобы суд признал физическое лицо банкротом. Если в банке примут решение, что клиент будет в состоянии выплатить оставшуюся задолженность без существующих штрафов и пеней, то их могут списать. Однако наиболее частое решение – рассрочка штрафа, особенно в случае пролонгированного договора.

Пример из жизни:

У клиента была просрочка в Сбербанке с 2016 года, так как он попал в больницу, и много денег ушло на дорогостоящую операцию. В декабре получилось прийти в банк и подать заявление на реструктуризацию кредитного договора. Будучи осведомленным человеком, клиент сразу попросил списать неустойку и учесть очередные выплаты в качестве просроченных платежей. Банк одобрил заявление в марте. Было принято решение о списании штрафов, нужно только заплатить проценты за «использование денег» за последние полгода (помимо главного долга и текущих процентов, естественно).

Способ №6. Комбинация из нескольких способов

В некоторых случаях банк может использовать несколько способов реструктуризации. Пролонгация может быть скомбинирована со списанием штрафных санкций, а изменение валюты – с «кредитными каникулами». Это нестандартное решение по реструктуризации, и к нему приходят в результате переговоров между банком и заемщиком.

Пример из жизни:

В 55 лет клиент решил взять потребительский кредит, но в скором времени его дом затопило, и пришлось переехать в съемную квартиру. Из-за этого уплата ежемесячных платежей стала невозможной, так продолжалось 3 месяца. Банк вошел в положение клиента и не стал применять штрафные санкции, а также увеличил срок действия кредита с уплатой в течение 6 месяцев только процентов. После этого времени человек наладил свои дела и смог дальше выплачивать кредит, хоть и на 1300 рублей в месяц больше.

Способ №7. С помощью государственной поддержки

Этот способ применяется для помощи заемщикам, имеющим ипотечный кредит, и находящимся на грани финансового краха.

К примеру, согласно программе реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, работающей с 2016 по 2017 год, было предусмотрено снижение процентной ставки до 12%. Государство делало доплату в банк за заемщика в размере 10% и более от размера кредита, но не более 600,000 рублей.

Пример из жизни:

В январе клиент подал заявление на реструктуризацию кредитного договора по программе АИЖК. В начале марта позвонил менеджер банка и сообщил, что организация готова списать 20% долга (почти 200,000 рублей). Для этого нужно было лишь принести справку из Росреестра, оригиналы личных и квартирных документов. Один нюанс – надо было выплатить налог государству за получение финансовой выгоды.

Как и какой выбрать банк

Процедура реструктуризации может быть сделана в том банке, где изначально было подписано соглашение по кредиту. Кредитная организация имеет право рассмотреть условия договора в ином варианте по своему усмотрению. Выбирая, в какой банк обратиться, лучше сразу уточнить, какие изменения могут быть внесены в ходе реструктуризации и действия кредитного договора в целом.

Но вы можете обратиться в другой банк, если предлагают более выгодные условия.

Банк, в который вы обратитесь гасит ваш долг перед другим банком и подписывает с вами новый кредитный договор с более выгодными для вас условиями.

Топ 6 банков, где можно реструктуризировать долг

Какие нужны документы

Для начала необходимо составить заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условия кредита должны быть подкреплены следующими документами:

1. Справка о доходах.
2. Трудовая книжка, в которой указан факт увольнения.
3. Документы, подтверждающие недееспособность клиента.
4. Свидетельство о рождении ребенка.
5. Справка о составе семьи.
6. Согласие мужа или жены на внесение условий ипотечного кредита.
7. Другие документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.

Естественно, не все эти документы должны быть у вас на руках для одобрения реструктуризации. Их перечень варьируется в зависимости от ваших причин снижения платежеспособности.

Реструктуризация кредитного договора – невыгодное для заемщика дело, ведь в большинстве случаев увеличивается размер переплаты. Однако если вы попали в положение, когда нельзя погасить долг своевременно, то стоит всерьез задуматься о пересмотре условий кредитования, пусть и с небольшой переплатой.

Непременным условием заключения договора кредитования является ознакомление клиента с порядком и сроком полного погашения задолженности; получатель заёмных средств, в свою очередь, не должен подписывать документ, не узнав, как именно будут происходить расчёты. Но даже если все предосторожности соблюдены, кредитор выдал требуемую сумму и кредитополучатель уже вернул её часть, может случиться несчастье, препятствующее дальнейшим выплатам. Один из вариантов решения проблемы - реструктуризация кредита; в чём её плюсы и всегда ли она выгодна - далее в статье.

Что такое реструктуризация

В самом широком смысле реструктуризация кредита - это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон. Чаще всего меняются:

• срок полного погашения задолженности;
• валюта, в которой клиент рассчитывается с кредитором;
• положения, касающиеся штрафных санкций за нарушение условий договора.

Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.

Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее - поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.

Реструктуризация и рефинансирование, или перекредитование, - разные операции; вот несколько самых главных отличий:

1. Возможность привлечь сторонний банк. Рефинансировать кредит, то есть взять заёмные средства на погашение исходной задолженности, можно в любом финучреждении: клиент сам выбирает, куда обратиться за необходимыми средствами. Это даёт ему возможность сравнить условия разных кредиторов и выбрать самые подходящие - с наименьшей процентной ставкой и длительным сроком погашения. Реструктуризацию же кредита может проводить только выдавший деньги банк - никто, кроме него, не вправе решать, как распоряжаться собственными средствами.
2. Изменение условий. Если рефинансирование предполагает выдачу новой суммы на более выгодных условиях, позволяющих заёмщику сэкономить на выплатах по процентам, то реструктуризация, в силу ограниченности выбора для клиента, подразумевает ухудшение исходных параметров. Проще говоря, придётся платить больше - и иногда значительно.
3. Налоговые вычеты. Поскольку рефинансирование связано с выдачей нового кредита, заёмщик, в частности, приобретший в ипотеку квартиру, получает право претендовать на ещё один налоговый вычет. Реструктуризация такой возможности, как и пересмотра уже предоставленной льготы, не предполагает - а значит, и с этой точки зрения положение кредитополучателя не улучшится.

Есть между двумя операциями и общее: банк сам, основываясь на своих внутренних алгоритмах и соображениях сотрудников собственной безопасности, решает, предоставлять услугу или нет.

Клиент не может повлиять на финучреждение, обращаясь в прокуратуру или суд с требованием провести реструктуризацию или рефинансирование: кредитор рискует своими средствами, и принуждать его к этому незаконно.

Необходимость реструктуризации

Банки сами определяют основания для проведения реструктуризации кредита; чаще всего к ним относятся:

1. Значительное изменение курса валюты , в которой были выданы заёмные средства, к национальной, в которой клиент получает официальный доход: заработную плату, пенсию, пособие и так далее. Чем дороже становится валюта, тем сложнее становится вносить ежемесячные суммы. Чтоб увеличить вероятность возврата, кредитор конвертирует задолженность по текущему курсу, тем самым защищая заёмщика от дальнейших скачков курса.
2. Потеря дохода . Кредитополучателя могут уволить, лишить пенсии и социальных пособий; на поиск нового источника денег придётся потратить некоторое время и, чтобы дать клиенту передышку от регулярных платежей, банк пересматривает условия договора. Важно понимать, что кредитор рассматривает только официальный доход: если заработная плата осталась на том же уровне, а лишился плательщик подработки, приносившей ему основные деньги, рассчитывать на реструктуризацию не приходится - формально всё остаётся так же, как было.
3. Снижение дохода . Увольнение - самый неблагоприятный вариант: заёмщика могут перевести на другую должность, лишить дополнительной ставки или заставить заключить дополнительное соглашение об уменьшении зарплаты. В любом случае, вносить ежемесячные платежи становится проблематично; стало быть, пора попросить банк о реструктуризации, представив доказательства ухудшения материального положения.
4. Перемены в личной жизни . Когда рождается ребёнок, умирает один из созаёмщиков или назревает необходимость переезда, вероятность регулярного внесения платежей в том же объёме резко падает. В этом случае, как и в предыдущих, банку выгоднее будет провести реструктуризацию, чем впоследствии пытаться заставить должника вернуть деньги.
5. Ухудшение здоровья . Заёмщик может надолго заболеть, получить травму, а иногда и утратить трудоспособность на всю жизнь. Разумеется, прощать ему долг банк не намеревается - а значит, попытается вернуть свои деньги, увеличив срок полного погашения кредита.
6. Призыв на срочную службу . Получить заёмные средства, не имея на руках военного билета, довольно сложно; если такое всё же случилось и кредитополучатель со дня на день окажется в армии, банк согласится изменить условия договора, дав ему отсрочку на год - или распределив регулярные платежи таким образом, чтобы их внесение было осуществимо.

Чтобы добиться реструктуризации, кредитополучателю придётся собрать документы, подтверждающие наступление одной из перечисленных причин, и как минимум дважды посетить офис банка.

Какие именно бумаги подготовить, будет рассказано ниже; а пока - несколько слов о плюсах и минусах услуги.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Как у всякой процедуры, относящейся к банковской деятельности, у реструктуризации есть свои плюсы и минусы. К первым относятся:

1. Снижение размера регулярных платежей. Клиент, в жизни которого произошли серьёзные перемены, будет каждый месяц расставаться с меньшей суммой, получая таким образом возможность оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты и медикаменты. В дальнейшем, если доходы вновь повысятся, можно будет обратиться к кредитору с новым заявлением, о возвращении старого графика - такой процедуры законодатель не исключает.
2. Сохранение положительной кредитной истории. От рейтинга заёмщика напрямую зависит возможность получения нового кредита; никто не знает, когда возникнет такая необходимость, а значит, заботиться о своей КИ нужно постоянно. Реструктуризация, предоставленная до первой просрочки, позволяет сохранить рейтинг в исходном состоянии, без приведения в нём негативной информации; главное - не забывать вносить платежи после подачи заявления и не отказываться от взятых на себя обязанностей в одностороннем порядке.
3. Отсутствие общения с сотрудниками отдела просроченной задолженности, коллекторами и судебными приставами. Банк, как уже упоминалось, будет пытаться возвратить свои средства всеми возможными способами, в том числе привлекая коллекторские агентства, обращаясь в суд и тесно взаимодействуя с ФССП. Должнику эти меры никакого удовольствия не доставят - а значит, лучше предотвратить их, своевременно обратившись к кредитору с просьбой о реструктуризации.
4. Защита от дальнейших рисков. В большей степени это касается заёмщиков, взявших кредит в другой валюте. Когда резкий скачок курса уже случился, можно ожидать нового - и необязательно в обратную сторону. Чтобы условия не стали ещё хуже, необходимо конвертировать оставшуюся сумму в рубли - в этом случае очередное повышение курса на размере кредита уже не скажется.
5. Отсутствие неустоек. Если клиент вовремя уведомил банк о невозможности рассчитываться с ним в прежнем порядке и вплоть до заключения нового договора не допускал просрочек, никакие штрафные санкции ему не грозят; банк же, попытавшийся получить с заёмщика лишнее, может быть привлечён к ответственности в судебном порядке - на этот раз правда на стороне должника.

Самыми значимыми недостатками услуги являются:

1. Неизбежное увеличение окончательной стоимости кредита . Даже если процентная ставка будет понижена, что при реструктуризации случается нечасто, срок погашения задолженности возрастает - а значит, при сохранении исходного тела кредита, клиенту придётся платить больше - «лишние» проценты будут набегать каждый месяц.
2. Увеличение тела кредита . Возможна и другая ситуация: просрочка уже была допущена, и банк, чтобы компенсировать не только потенциальные потери, но и штрафы с пенями, включает их в стоимость кредита, таким образом увеличивая размер не только «процентных», но и «основных» выплат.
3. Прочие финансовые риски . Меньше всего финансовое учреждение волнует выгода заёмщика. Оказавшись в сложной жизненной ситуации, обратившись за реструктуризацией и получив одобрение, тот вряд ли станет тщательно изучать новый договор - а в результате примет ещё несколько убыточных для себя, но прибыльных для кредитора условий.
4. Сложность получения . По перечисленным выше причинам реструктуризация для банка скорее выгодна - но, стремясь как можно больше обезопасить свои интересы, кредитор затребует от обратившегося дополнительные документы, собрать которые за один день довольно сложно. Кроме того, сам процесс получения одобрения сильно затянут - решить все вопросы за один визит не выйдет.

Какой бы сложной ни была ситуация, не стоит отчаиваться: большинство кредиторов предлагает вполне приемлемые условия реструктуризации, сообразуя их с обстоятельствами заёмщика. Сложности будут - но, вовремя обратившись за услугой, можно свести их к минимуму.

Варианты реструктуризации

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

1. Пролонгация. Так называется перенесение срока полного погашения задолженности на более позднюю дату - например, вместо оставшихся согласно исходным условиям двух с половиной лет кредитополучатель может рассчитываться с финучреждением три-четыре года. Это самый распространённый способ обеспечить платёжеспособность заёмщика - и самый невыгодный, в силу значительных переплат по набегающим процентам. Тем не менее, клиент получает возможность вносить ежемесячные платежи в меньшем объёме - а это и является целью услуги. Обычно возможность пролонгации кредита указывается в исходном договоре, но даже если она не предусмотрена, стоит обратиться в банк: войдя в положение кредитополучателя, он может предложить выгодные условия реструктуризации или рефинансирования. Как показывает практика, банки редко дважды продляют срок договора: кредитополучателю, «не справившемуся» первый и второй раз, придётся изыскивать другие способы рассчитаться с финучреждением. Зато досрочному погашению пролонгация не мешает: клиент, вновь вставший на ноги, может рассчитаться с кредитной организацией по изначальному графику.
2. Кредитные каникулы. Более выгодный вариант, подразумевающий частичное - или полное - приостановление регулярных платежей на согласованный с банком срок. Если заёмщик лишается возможности вносить необходимые суммы, например, призывается на срочную службу или временно теряет трудоспособность, ему может быть предоставлено «свободное» время - обычно не более года. Если платёжеспособность упала, но в принципе сохраняется, кредитополучатель в течение каникул может платить меньше: половину, треть обычной суммы или вносить одни проценты, не погашая тела кредита. Последнее важно: банки в первую очередь стремятся получить своё вознаграждение за предоставление заёмных средств, а значит, для заёмщика, выбравшего дифференцированные платежи и столкнувшегося с проблемой в самом начале погашения, особой пользы от кредитных каникул не будет.
3. Снижение годовой процентной ставки. Понятно, что для кредитора такая ситуация нежелательна - он попросту получит меньше денег. Рассчитывать на этот вариант реструктуризации клиент может только в случае снижения ключевой ставки Центрального Банка - и при наличии веских доказательств нереальности погашения кредита по старой ставке.
4. Конвертация валюты. В ходе операции остаток суммы, полученной в долларах или евро, будет приведён к рублёвому эквиваленту - результат и будет использоваться в дальнейших расчётах с заёмщиком. Главное преимущество и одновременно недостаток такой реструктуризации - возможные новые колебания: если курс ещё повысится, клиент выиграл, избежав очередного разорения; если снизится - проиграл, поскольку вернуться к расчётам в валюте уже не получится.
5. Списание штрафов и пеней. Такое прощение неустойки ради возврата основной суммы позволит кредитополучателю сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей - и быстрее рассчитаться с задолженностью. Кредитной истории этот вариант реструктуризации, правда, не улучшит: сведения о просрочках и предпринятых банком штрафных санкциях в ней всё равно останутся.

Для некоторых категорий граждан действует программа государственной поддержки реструктуризации ипотечных кредитов, подразумевающая погашение части обязательств должника - не более 20% от оставшейся суммы и 600 тысяч рублей в абсолютном выражении.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.

Пример реструктуризации

Гражданину А. получил в банке кредит на сумму 3 миллиона рублей, под 15% в год и с условием полного погашения в течение 4 лет. За год до планируемого окончания выплат финансовое состояние заёмщика сильно ухудшилось, о чём он своевременно известил кредитора. Тот, изучив ситуацию, предложил клиенту реструктуризацию на следующих условиях: процентная ставка увеличивается до 16,5%, срок окончания выплат отодвигается на два с половиной года, а комиссия за услугу составит 5% от тела кредита.

На момент возникновения проблемы клиенту оставалось выплатить 925 037 рублей; с учётом новой процентной ставки и увеличенного срока погашения, он выплатит в итоге 1 135 162 рубля, и переплата по процентам составит 210 125 рублей. Эффективная процентная ставка при этом увеличивается с 16,1% до 17,8%. А прибавив к полученной сумме комиссию в размере (3 000 000×0,005), то есть 150 тысяч рублей, можно получить окончательную сумму переплаты:

2 100 125 + 150 000, то есть 360 125 рублей.

Порядок обращения за реструктуризацией

Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:

1. Обратиться в «свой» банк, описать сложившуюся ситуацию и получить разъяснения относительно возможности реструктуризации.
2. Собрать необходимые документы. Список можно узнать у сотрудника финучреждения; обычно в него входят:

• документ, удостоверяющий личность: паспорт или загранпаспорт;
• для трудоустроенного - справка по форме работодателя или 2-НДФЛ;
• для получающего пенсию - справка из Пенсионного Фонда;
• для индивидуального предпринимателя - декларация 3-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с последними отметками о сокращении или переводе на другую должность;
• при возникновении соответствующих обстоятельств - свидетельство о рождении ребёнка, смерти созаёмщика, повестка из военкомата, справка об установлении инвалидности и прочие бумаги, свидетельствующие о происшедших изменениях.

1. Подать документы вместе с заявлением о реструктуризации и дождаться принятия банком решения. Обычно на обработку данных уходит не более недели; об одобрении или отказе клиент будет извещён в установленном порядке.

В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы - например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

• увеличение срока кредитования,
• кредитные каникулы,
• изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

• Тинькофф Банк

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.