Сбербанк перевел все дебетовые карты. Овердрафт от Сбербанка — что это, подключение

11 сентября некоторые клиенты Сбербанка пожаловались на изменение статуса их дебетовых карт: в мобильном приложении банка они обнаружили, что карты отображаются как овердрафтные. Сбербанк объясняет, что не менял условия по картам для клиентов, они приняли за овердрафт техническую задолженность, а это совершенно разные вещи.

Что такое овердрафт?

Овердрафт - это возможность «уйти в минус» по банковской дебетовой карте. То есть вы можете потратить чуть больше денег, чем у вас есть на карте, и за это с вас потом спишут определенный процент.

Отличие овердрафта от кредита в том, что он предоставляется на непродолжительный срок, в среднем на месяц-полтора, и сумма тоже небольшая - 30–50% от средней зарплаты клиента или лимит 90–100 тыс. руб.

Сделать дебетовую карту овердрафтовой может только сам клиент, подключив соответствующую услугу.

Объяснение Сбербанка

На своих страницах в соцсетях Сбербанк опубликовал опровержение утверждений, что он по собственной инициативе изменил условия для клиентов и якобы перевел дебетовые карты в овердрафтовые.

«Мы получаем от вас много вопросов про то, что мы изменили условия обслуживания дебетовых карт и все карты стали овердрафтными. Это неправда - нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Оведрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк», - говорится в сообщении.

Из объяснения следует, что в мобильном приложении банка часть дебетовых карт всегда отображались как овердрафтовые: «Это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами. Вероятно, некоторые пользователи только сейчас обратили на это внимание».

Также в банке пообещали заменить описание статуса карт до конца сентября.

«Чтобы не путать наших клиентов, мы заменим описание в «Сбербанк онлайн» - все дебетовые карты будут отображаться как дебетовые».

Теховер: «Я ушел в минус 5 рублей по сбербанковской карте»

Такие сообщения сегодня появлялись в обсуждениях в социальных сетях. Сбербанк объясняет, что в этом случае речь идет не об овердрафте, а о технической задолженности, или так называемом теховере.

Теховер может случиться, например, когда вы делаете покупки за границей с рублевой карты и делаете их на последние деньги, которые лежат на счете. Курс валюты может быть нестабильным, ваш платеж проходит не сразу, а через два-три дня. В результате за это время стоимость покупки вслед за евро или долларом может вырасти и на вашей карте образуется минус.

Другой пример: при оплате картой в супермаркете оплата списывается дважды, и возврат платежа-дубля приходит не моментально, а через несколько часов.

Или же с вашего счета автоматически списывается сумма оплаты мобильного банка, платных сервисов или годового обслуживания карты, а у вас на карте для этого недостаточно средств.

Теховер присутствует у любого банка, он не может быть разорительным для клиента, чаще всего он не превышает нескольких сотен, а то и десятков рублей.

«Теховер гасится автоматически, как только на вашей карте окажутся деньги. Если вы видите в СМС от банка, что у вас на счету минус 5 рублей, просто положите на карту нужную сумму. Еще раз - процент за это Сбербанк с вас не возьмет», - говорится в сообщении банка.

Пользователи сервиса «Сбербанк Онлайн» в понедельник массово стали заявлять в соцсетях, что банк без согласия клиентов переводит дебетовые карты в овердрафтные. Статус карт меняется именно в приложении «Сбербанк Онлайн», утверждают пользователи.

Разница между этими видами карт в функциональности и плате за обслуживание. Так, дебетовые карты предназначены для пользования собственными средствами, находящимися на расчетному счету в банке. Они привязаны к счету, могут быть зарплатными, также на них можно получать различные выплаты и пособия, пенсию или стипендию.

Овердрафтные карты помимо функции пользования личными средствами позволяет заводить кредитную историю на держателя карты и использовать кредитную линию. Кредит в этом случае предоставляется в рамках лимита по овердрафту под определенный процент.

При предоставлении услуги овердрафта Сбербанк устанавливает лимит на краткосрочный заем - от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц. В случае возникновения овердрафта начисляются проценты. Образовавшийся долг необходимо вернуть в течение 1,5-2 месяцев.

Сбербанк на своей странице в Facebook опроверг изменения условий обслуживания своих карт.

«Это неправда - нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Оведрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк», - говорится в сообщении.

В Сбербанке отмечают, что в мобильном приложении «Сбербанк Online» часть дебетовых карт всегда отображались как овердрафтные - это «техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами». «Вероятно, некоторые пользователи только сейчас обратили на это внимание», - предполагают в Сбербанке.

В техподдержке банка заявили, что перевод статуса карт технический, он объясняется ошибкой приложения «Сбербанк Онлайн».

Вряд ли эта ситуация повлечет для какие-то серьезные последствия,

считает финансовый директор юридической компании BMS Law Firm .

«В данном случае как такового перевода карт не было - если речь идет о технической ошибке приложения, то к банку возможны претензии только в случае неправомерного списания средств», - отмечает он.

Как правило, для перевода карт из дебетовых в овердрафтовые необходимо согласие клиента банка. Однако стоит изучать договор с кредитной организацией, в котором может быть прописано предоставление банком клиенту таких микрозаймов и то, может ли банк брать за это проценты, советует юрист.

Банки испытывают недостаток кредитных клиентов, поэтому используют любые средства, в том числе через «онлайн банкинг», чтобы найти новых клиентов, отмечает , исполнительный директор HEADS Consulting.

Банки часто предлагают кредиты своим клиентам через онлайн приложения, что хоть и может раздражать, но закону не противоречит, так как предложение новых акций и услуг предусмотрено договором публичной оферты, который пользователь заключает с банком, поясняет Куликов. В этой ситуации пользователь может только «голосовать ногами».

Минувшим летом клиенты Сбербанка дважды столкнулись со сбоем в работе крупнейшего госбанка. 31 июля у клиентов Сбербанка возникли проблемы с проведением операций с помощью системы «Сбербанк-Онлайн» и банковских карт. Пользователи в нескольких регионах жаловались на невозможность провести платежи по картам и осуществить онлайн-платежи. Предыдущий масштабный технический сбой в работе IT-систем Сбербанка произошел 9 июня: тогда клиенты не могли снять наличные деньги или воспользоваться услугами банка через интернет. На решение проблемы Сбербанку понадобилось около часа.

Сбербанку принадлежит около 1,1 млн терминалов в стране, и он занимает 60% рынка. По версии The Nilson Report, по итогам 2016 года Сбербанк стал крупнейшим банком Европы по числу принятых платежей в торговых точках (7,5 млрд).

По данным ЦБ, в России на 1 января 2017 года было зарегистрировано 254,7 млн банковских карт. В том числе 224,6 млн - расчетные карты, из которых 34 млн приходится на карты с овердрафтом.

Кредитных карт было зарегистрировано всего 30 млн. При этом, как показывает статистика ЦБ, число овердрафтных карт в стране с 2016 года снижается: если на 1 января 2015 года их насчитывалось 39 млн единиц, то уже к октябрю 2016 года - 35 млн.

Согласно исследованию » », впервые за два года рынок кредитных карт в России начал расти в первом квартале 2017 года и продолжился в следующие три месяца. По данным исследования, к 1 июля 2017 года объем рынка кредитных карт достиг максимального значения с начала 2016 года и составил 1 044 млрд рублей. В первом квартале рынок вырос на 22,6 млрд рублей, во втором — на 22,8 млрд рублей. Среди банков лидерами роста стал, в том числе, «Сбербанк». Портфель Сбербанка за шесть месяцев вырос на 33,8 млрд руб. до 461,5 млрд руб.

Клиенты Сбербанка стали жаловаться на то, что статус их дебетовых карт в мобильном приложении госбанка сменился на овердрафтный.

У нескольких сотрудников «Ведомостей» статус карт действительно поменялся. Сотрудник колл-центра Сбербанка сообщил одному из них, что приложение сегодня работает со сбоем, поэтому некоторые карты стали отображаться как овердрафтные: скоро неполадки устранят, и карты вновь будут отображаться в статусе дебетовых – условия их обслуживания не изменились. Однако другому сотруднику «Ведомостей» в колл-центре сообщили, что отображение дебетовых карт как овердрафтных необходимо для корректной работы с платежами и переводами. При этом изменений в условиях обслуживания не было, уточнили там.
В социальной сети «В контакте» на своей странице Сбербанк сообщил, что получает много вопросов про то, что госбанк изменил условия обслуживания дебетовых карт: «Это неправда – нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк». Сотрудник «Ведомостей», у которого дебетовая карта стала отображаться как овердрафтная, попытался расплатиться на большую сумму, чем имеется на его карте, – сделать это не удалось, поскольку банк отказал в проведении платежей из-за нехватки средств.
Все карты Сбербанка дебетовые овердрафтные, но они делятся на карты с неразрешенным овердрафтом, когда карта не может уйти в минус, и с разрешенным, когда карта может уйти в минус при покупке, сообщил другой сотрудник колл-центра. Карта с неразрешенным овердрафтом может уйти в минус только при списании комиссии банка: за годовое обслуживание, услугу мобильного банка, SMS-оповещения, если эта услуга платная. И например, в случае ареста счетов, уточняет собеседник «Ведомостей» в колл-центре.
Представитель Сбербанка подтвердил, что ни платежи, ни переводы средств при нулевом балансе по дебетовой карте не проводятся. В мобильном приложении Сбербанк Онлайн карты действительно отображаются как овердрафтные, но это необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. «Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности», - подчеркнул он.
В редких случаях возможна техническая задолженность - когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. «Разумеется, так как вины клиенты в образовании такой задолженности нет, никакие штрафные санкции или проценты не взимаются и не начисляются», - сообщил Сбербанк. Техническая задолженность возникает, как правило, при оплате в заграничных поездках и при переводах с карты на карту. В чем разница
«То, что называется кредитной картой, может быть и кредитной картой, и дебетовой картой с овердрафтом – какого-то четкого регламента, как учитывать карты с лимитом, нет», – говорит гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.
Кредитная карта в отличие от овердрафтной имеет револьверную природу – можно быть в минусе бесконечное количество времени, выполняя условие договора, продолжает он. По картам с овердрафтом возможно уходить в минус только на определенный период – на месяц, например, или на два. При этом технический овердрафт возможен практически по всем дебетовым картам, замечает он.
Разница между кредитной картой и картой с овердрафтом состоит в том, что они формируют разное поведение клиентов, рассказывает топ-менеджер крупного банка. В случае с кредитной картой клиент понимает, что это не его средства, и тратит их более осмысленно, продолжает он. Кредитная карта отличается тем, что она предусматривает минимальный платеж, график погашения и, как правило, у нее есть беспроцентный период, перечисляет банкир.
А когда к зарплатной карте устанавливают овердрафт, как правило, в два оклада, человек не всегда понимает, что он ушел «в минус» и пользуется не своими деньгами, объясняет он. И добавляет, что когда на карту с уже выбранным лимитом по овердрафту приходит зарплата, то она автоматически списывается в счет погашения. «Получается, что клиент уже постоянно живет на заемные средства. Для доходов банка, может быть, это хорошо, но есть и социальная ответственность, поскольку не все клиенты обладают финансовой грамотностью», – заключил банкир.
Сбербанк планировал ввести овердрафты по дебетовым картам, вспоминает один из банкиров: так госбанк рассчитывал заработать на процентах.

Как дебетовые карты неожиданно стали овердрафтными

11 сентября Сбербанк стал массово получать от клиентов вопросы о переводе карт в статус овердрафтных без их ведома. Люди требовали объяснить, откуда взялась возможность уйти в минус по карте и почему с овердрафтных средств взимается комиссия. С утра в интернете вовсю распространяются сообщения о «махинации века», а Сбербанк уже заявил, что все «это неправда» - установить овердрафт могут только сами клиенты. Подробнее в материале «Реального времени».

Кредит откуда не ждали

Утром в понедельник клиенты Сбербанка устроили панику в интернете. В Facebook, Twitter, «ВКонтакте» и Instagram (плюс к этому рассылка в WhatsApp) появилась масса сообщений, суть которых сводилась к следующему. Сбербанк без согласия самих клиентов перевел их дебетовые карты в статус овердрафтных. По соцсетям распространялось одно и то же сообщение: «Друзья! Если вы еще не в курсе, то обратите внимание!!! @сбербанк вчера совершил махинацию века».

Судя по всему, автор сообщения - некий Борис Литвиненко . Пост он опубликовал на своей странице в Facebook, публикация сразу «выстрелила» (на момент сдачи этого материала ею поделились более 270 раз).

Если выполнять операции с только что переведенными на карту деньгами, «то с вас тоже спишут процент», утверждал Литвиненко. Фото pokredit.ru

Если выполнять операции с только что переведенными на карту деньгами, «то с вас тоже спишут процент», утверждал Литвиненко. «Сотрудники банка объясняют это так: эта сумма только номинально поступила на ваш счет, но до лицевого счета еще не дошла, поэтому эти деньги вы, по сути, занимаете у банка», - написал он.

«В этой истории прекрасно все, - резюмировал автор, - и нарушение договора на таком масштабном уровне, и неоповещение клиентов о принудительном кредитовании (все помним, что пенсии и стипендии приходят на эти карты), и невозможность онлайн изменить статус карты. Остап Бендер отдыхает».

Множество людей в соцсетях вскоре стали сообщать, что их карты тоже переведены в статус овердрафтных. Некоторые из них утверждали, что сталкивались с подобным раньше и предполагали, что дело в системной ошибке. «Это баг в их [Сбербанка] IT, он есть. Это не перевод карт в овердрафтные по умолчанию», - написал один из пользователей Facebook.

Сами, и только сами

Из-за ажиотажа Сбербанку пришлось выступить с разъяснениями. На своей официальной странице во «ВКонтакте» банк сообщил , что массовый перевод карт в статус овердрафтных - «это неправда». «Нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт можете разрешить только вы сами, а не банк», - говорится в сообщении.

Также в нем было указано, что в мобильном приложении часть карт всегда отображалась как овердрафтные для корректной работы с платежами и переводами.

Некая организация «Общественная потребительская инициатива» планирует подать иск в суд на Сбербанк «в защиту неопределенного круга потребителей». Фото getyourcredit.ru

Несколькими часами позднее на той же странице «ВКонтакте» появилась ссылка на материал, в котором подробно описывается, «можно ли уйти в минус по дебетовой карте».

В нем говорится, что клиенты банка имеют дело с «совсем другой историей», а именно с техническим овердрафтом. Он может образоваться, например, при совершении покупок за границей при нестабильном курсе валют или при переводе только что перечисленных на карту средств на другой счет, объясняется в материале («деньги уже отображаются на карте, но не успевают поступить на счет, и вы уходите в виртуальный минус»). «Такие кейсы не очень приятны для клиентов, и сейчас мы много работаем над тем, чтобы не допускать их совсем», - сказано в публикации.

При этом в ней уже говорится, что комиссии за теховеры банк перестал взимать только с 1 сентября, до этого они действительно были - «как правило, это были суммы в несколько рублей».

В то же время некая организация «Общественная потребительская инициатива» планирует подать иск в суд на Сбербанк «в защиту неопределенного круга потребителей». «В числе исковых требований - прекращение противоправных действий банка и публикация им информации о допущенных нарушениях. К делу планируется привлечь представителей Роспотребнадзора», - говорится в сообщении, поступившем в редакцию «Реального времени».

Артем Малютин

Справка

Карты с функцией овердрафта работают одновременно как обычные дебетовые и как кредитные карты. Если баланс по карте положительный, то клиент пользуется средствами как по обычной карте. Но овердрафт позволяет иметь и отрицательный баланс. Как правило, на средства, потраченные сверх баланса, начисляются существенные проценты.

Одним из банковских продуктов является овердрафтная карта Visa от Сбербанка. Это специфическое предложение банка, позволяющее упростить совершение различных операций. При этом овердрафтные карты имеют как сторонников, так и противников.

Что значит овердрафтная карта Сбербанка?

Под овердрафтом понимается перерасход средств, хранящихся на карте клиента. В переводе с английского языка слово «овердрафт» переводится как «сверх проекта» и означает краткосрочный кредит, которым клиент банковской организации может воспользоваться в случае необходимости.

Фактически овердрафт – это нецелевой кредит, выдаваемый на короткий (от нескольких дней до нескольких месяцев) период времени. Но несмотря на определенную схожесть, кредит и овердрафт имеет множество отличий:

• размер овердрафта обычно небольшой. Банки по своим формулам оценивают платежеспособность клиента и периодичность поступления сумм на карту, вычисляя максимальную лимитную сумму;
• инициирование выдачи овердрафтной карты нередко происходит со стороны банка, выдачу же кредита всегда инициирует клиент. При этом даже если у клиента оформлена овердрафтная карта, это не означает, что он обязан ею пользоваться. Никаких штрафных санкций за неиспользование предложенных сумм не предусматривается;
• для оформления кредита обычно требуется собрать большое количество документов, овердрафт же нередко является «приложением» к обычной зарплатной карте.

Овердрафт – это возможность использования средств сверх собственных денег, хранящихся на карте клиента. Грубо говоря, это разновидность краткосрочного кредита.

Условия предоставления овердрафта от Сбербанка

Услуга получения карты с овердрафтом от Сбербанка представляется на определенных условиях:

• каждому клиенту предоставляется индивидуальный лимит, на который он может рассчитывать. Его размеры зависят от уровня доходов и составляет от 1 до 30 тысяч рублей. Соответственно, чем больше размер заработной платы или других доходов клиента, тем на большую сумму овердрафта он может рассчитывать;
• за использование овердрафтной суммы начисляются проценты. Их размер зависит от валюты карточки. Для рублевых карт они составляют 18%, для карт, открытых в долларах или евро – 16%. Если же клиент нарушит условия договора (в частности, в случае нарушения сроков погашения), то размер процентов может вырасти, причем почти в два раза;
• срок погашения займа недолгий – не более двух месяцев с момента начала пользования лимитом. При этом начисление процентов начинается с момента начала пользования заемными средствами.

Учитывая условия предоставления, можно выделить преимущества и недостатки овердрафта.

Преимущества услуги

Поклонники выделяют следующие достоинства услуги:

• воспользоваться средствами можно в любой момент, при этом не требуется оформление дополнительного договора;
• деньги можно использовать как для безналичных расчетов, так и для снятия наличности через банкомат или в кассе;
• погашение займа осуществляется автоматически после очередного поступления средств;
• воспользоваться овердрафтом можно постоянно.

Основное преимущество овердрафта состоит в том, что клиент имеет возможность воспользоваться услугой в любой момент, не оформляя при этом дополнительные документы.

Недостатки услуги

Главным недостатком овердрафта являются довольно высокие проценты, начисляемые за использование услуги. Более того, льготного периода за использование услуги не предусмотрено.

Понимание того, что на счету есть резервные деньги, способствуют попаданию в своеобразную долговую кабалу, когда часть доходов, поступающих на карту, приходится отдавать банку в виде процентов за использование заемных средств.

Кроме того, иногда терминалы показывают не только личные средства клиента, но и овердрафтную сумму, вводя его в заблуждение.

Расход средств следует максимально тщательно контролировать, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Как сделать овердрафт на карте Сбербанка

Услуга овердрафта не подключается автоматически. Чтобы воспользоваться ею, необходимо прийти в отделение Сбербанка и заключить дополнительный договор. Чаще всего клиенты останавливаются на овердрафтной карте Сбербанка Visa Classic, имеющей невысокую стоимость обслуживания и оптимальный набор предоставляемых услуг.

Для того чтобы получить овердрафтную карточку, необходимо иметь подтверждение того, что уровень доходов соответствует необходимому минимуму.

В качестве подтверждающих документов могут выступать:

• справка о размере заработной платы с места работы;
• наличие открытого депозитного счета в Сбербанке;
• открытый в Сбербанке счет.

Если клиент получает на карточку Сбербанка зарплату, то, как правило, банк сам предлагает подключить услугу овердрафта. Постоянное зачисление средств гарантирует то, что клиент будет добросовестно выполнять условия соглашения.

Итак, общий алгоритм процедуры оформления овердрафтной карточки от Сбербанка выглядит следующим образом:

• определение уровня доходов клиента;
• расчет размера овердрафта, который может быть предложен клиенту;
• определение величины процентной ставки исходя из валюты овердрафта;
• определение сроков, в течение которых заём должен быть погашен, подписание договора.

На данный момент подключить услугу овердрафта через личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн, через Мобильное приложение, или позвонив по телефону оператору, невозможно.

Размер лимита банк устанавливает исходя из размера доходов клиента.

Итоги

Овердрафтная карточка от Сбербанка – неплохой способ получить недостающую сумму, не обращаясь за помощью к друзьям или родственникам. Для клиентов банка оформить подобную услугу будет совсем несложно: ее, например, можно подключить к зарплатной карточке.